מחשבים כמה כסף באמת נחסך
מההפקדה החודשית מופחתים דמי הניהול מההפקדה. לצבירה הקיימת ולהפקדות מתווספת תשואה, וממנה מופחתים דמי הניהול מהצבירה והוצאות ניהול ההשקעות.
ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?
הזינו את נתוני הפוליסה ובדקו מהו המקדם שקרן הפנסיה צריכה להציע כדי להשתוות לקצבה מביטוח המנהלים, בשמונה תרחישי תשואה.
הנתונים שלכם
ביטוח מנהלים
יש להזין את המקדם המתאים לגיל הפרישה ולמסלול הקצבה לפי תנאי הפוליסה. מקדם המובטח לגיל 67 אינו בהכרח תקף בגיל אחר.
קרן פנסיה
27% מהצבירה מחושבים בתשואה ריאלית מובטחת של 5.15% בתוספת המדד; יתרת הצבירה מחושבת לפי תרחיש התשואה.
חיסכון וגיל
תוצאות ההשוואה
שימו לב: המקדם בביטוח המנהלים עלול לא להתאים לגיל הפרישה שבחרתם
בחרתם לפרוש בגיל 60. אם המקדם שהזנתם (למשל 157) מובטח בפוליסה לפרישה בגיל 67, ייתכן שאינו תקף בגיל שבחרתם. בפרישה מוקדמת יותר המקדם עשוי להיות גבוה יותר בהתאם לתנאי הפוליסה, ולכן הקצבה עשויה להיות נמוכה יותר מזו שמוצגת כאן.
המחשבון משתמש במקדם שהוזן ואינו מתאים אותו אוטומטית לגיל הפרישה. לפני הסתמכות על התוצאות, בדקו בפוליסה או מול חברת הביטוח את המקדם לגיל הפרישה ולמסלול הקצבה שבחרתם, ועדכנו אותו בשדה ״מקדם מובטח״.
איך קוראים את התוצאה? “מקדם נדרש” הוא המקדם שבו הקצבה מקרן הפנסיה תהיה זהה לקצבה מביטוח המנהלים. מקדם נמוך ממנו מיטיב עם קרן הפנסיה.
המקדם המשוער בקרן הפנסיה217.3
לפי אישה בגיל 45 כיום (שנת לידה משוערת 1981), בפרישה בגיל 60.
| תשואה | צבירה במנהלים | קצבה במנהלים | צבירה בפנסיה | מקדם נדרש | תוחלת חיים נדרשת |
|---|---|---|---|---|---|
| 3% | 345,889 ₪ | 1,663 ₪ | 604,031 ₪ | 363.2גבוה ב-145.9 מהמקדם המשוער - הפנסיה עדיפה לפי ההנחות | NaN |
| 4% | 423,697 ₪ | 2,037 ₪ | 699,319 ₪ | 343.3גבוה ב-126 מהמקדם המשוער - הפנסיה עדיפה לפי ההנחות | NaN |
| 5% | 518,001 ₪ | 2,490 ₪ | 808,818 ₪ | 324.8גבוה ב-107.4 מהמקדם המשוער - הפנסיה עדיפה לפי ההנחות | NaN |
| 6% | 632,089 ₪ | 3,039 ₪ | 934,526 ₪ | 307.5גבוה ב-90.2 מהמקדם המשוער - הפנסיה עדיפה לפי ההנחות | NaN |
| 7% | 769,865 ₪ | 3,701 ₪ | 1,078,707 ₪ | 291.4גבוה ב-74.1 מהמקדם המשוער - הפנסיה עדיפה לפי ההנחות | 139.2 |
| 8% | 935,953 ₪ | 4,500 ₪ | 1,243,921 ₪ | 276.4גבוה ב-59.1 מהמקדם המשוער - הפנסיה עדיפה לפי ההנחות | 117.9 |
| 9% | 1,135,826 ₪ | 5,461 ₪ | 1,433,062 ₪ | 262.4גבוה ב-45.1 מהמקדם המשוער - הפנסיה עדיפה לפי ההנחות | 107.2 |
| 10% | 1,375,947 ₪ | 6,615 ₪ | 1,649,399 ₪ | 249.3גבוה ב-32 מהמקדם המשוער - הפנסיה עדיפה לפי ההנחות | 100.1 |
חשוב: זהו כלי השוואה מתמטי המבוסס על נוסחאות הגיליון המצורף, ולא ייעוץ פנסיוני. ביטוחים, כיסויים, מצב בריאותי ושינויים בתקנון אינם נכללים בחישוב.
במקרה של 240 חודשי הבטחה מופחתים 10% מהמקדם הנדרש; בכל מקרה אחר מופחת 1% בדיוק כפי שמוגדר בגיליון.
מנגנון הבטחת התשואה: 27% מצבירת קרן הפנסיה מחושבים לפי תשואה ריאלית של 5.15% הצמודה למדד השנתי שהוזן. הוצאות ניהול ההשקעות והאיזון האקטוארי מחושבים בנפרד ומצטברים מדי שנה.
המקדם המשוער בקרן הפנסיה: מבוסס על טבלת מקדמים של מיטב לפי מין, שנת לידה וגיל פרישה, עם חישוב ביניים בין שנות הלידה שבטבלה. זהו נתון המחשה בלבד ולא מקדם מובטח. המקדם בפועל ייקבע בעת הפרישה לפי התקנון, ההנחות הדמוגרפיות ומסלול הקצבה שייבחר.
קרדיט ליעקב רוטמן המתורגמן הפיננסי - האם לוותר על המקדם המובטח בביטוח מנהלים?
קישור לגוגל שיטס עליו מתבסס המחשבון
קרדיט נוסף לנדב טסלר ולבלוג המצוין שלו פנסיוני
שאלות נפוצות על ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה
מה ההבדל העיקרי בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה?
ביטוח מנהלים הוא חוזה אישי מול חברת ביטוח, ובפוליסות מסוימות קיים מקדם קצבה מובטח. קרן פנסיה פועלת לפי תקנון שניתן לעדכון וכוללת בדרך כלל כיסוי מובנה לנכות ולשאירים. בין המוצרים עשויים להיות הבדלים בדמי הניהול, בעלויות הביטוח, בכיסויים ובאופן חישוב הקצבה.
האם כדאי לוותר על ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח ולעבור לקרן פנסיה?
אין תשובה אחת שמתאימה לכולם. מקדם מובטח הוא יתרון אפשרי, אבל יש להשוות אותו לדמי הניהול, לצבירה הצפויה, לעלויות הביטוח ולמקדם הצפוי בקרן הפנסיה. ויתור על פוליסה עם מקדם מובטח עשוי להיות בלתי הפיך, ולכן המחשבון נועד להשוואה ראשונית ולא להחליף ייעוץ פנסיוני אישי.
מהו המקדם הנדרש שמציג המחשבון?
המקדם הנדרש הוא מקדם ההמרה שבו הקצבה המחושבת מקרן הפנסיה תהיה שווה לקצבה המחושבת מביטוח המנהלים. אם המקדם בפנסיה יהיה נמוך מהמקדם הנדרש, הקצבה מהפנסיה תהיה גבוהה יותר לפי הנחות המחשבון; אם הוא יהיה גבוה ממנו, הקצבה מביטוח המנהלים תהיה גבוהה יותר.
איך מחושב המקדם המשוער בקרן הפנסיה?
המקדם המשוער מחושב לפי מין, שנת לידה משוערת וגיל הפרישה שנבחר, באמצעות טבלת המקדמים של מיטב ואינטרפולציה בין שנות לידה. זהו נתון המחשה בלבד: המקדם בפועל אינו מובטח וייקבע בפרישה לפי תקנון הקרן, ההנחות הדמוגרפיות ומסלול הקצבה שייבחר.
כיצד מנגנון הבטחת התשואה בקרן הפנסיה נכנס לחישוב?
המחשבון מניח ש־27% מצבירת קרן הפנסיה נהנים מתשואה ריאלית של 5.15% בתוספת המדד השנתי שהוזן, ואילו יתרת הצבירה מקבלת את תשואת התרחיש. לאחר מכן מופחתים דמי הניהול והוצאות ההשקעה ומובא בחשבון האיזון האקטוארי.
מהו איזון אקטוארי וכיצד הוא משפיע על התוצאה?
איזון אקטוארי הוא התאמה לזכויות עמיתי קרן הפנסיה בעקבות עודף או גירעון אקטוארי. במחשבון מזינים הנחה שנתית קבועה: ערך חיובי מגדיל את הצבירה המחושבת וערך שלילי מקטין אותה. ברירת המחדל היא 0%, משום שלא ניתן לדעת מראש מה יהיה האיזון בעתיד.
אילו דמי ניהול ועלויות נכללים במחשבון?
המחשבון כולל דמי ניהול מהפקדה ומצבירה, הוצאות ניהול השקעות, ובביטוח המנהלים גם דמי ניהול מהרווח אם קיימים. הוא אינו כולל כרגע את עלויות הכיסוי לנכות, לשאירים, לאובדן כושר עבודה, לריסק או למטריה ביטוחית.
האם תוצאות המחשבון הן תחזית לקצבה שאקבל בפועל?
לא. התוצאות הן סימולציה המבוססת על תשואה קבועה, מדד, דמי ניהול, הפקדות ואיזון אקטוארי כפי שהוזנו. תשואות, תקנונים, מקדמים, עלויות ביטוח ונסיבות אישיות עשויים להשתנות, ולכן יש להתייחס לתוצאה ככלי השוואה ולא כהתחייבות לקצבה.
איך המחשבון עובד?
המחשבון מנסה לענות על שאלה אחת: האם המקדם המובטח בביטוח המנהלים מפצה על ההבדלים בדמי הניהול ובצבירה לעומת קרן פנסיה? הוא אינו מנבא מה יקרה, אלא מציג את אותה השוואה בכמה תרחישי תשואה.
בודקים כמה תרחישי תשואה
החישוב נעשה בנפרד עבור תשואה שנתית של 3% עד 10%. אלה תרחישים בלבד, התשואה בפועל יכולה להיות גבוהה או נמוכה יותר.
מחשבים את קרן הפנסיה
73% מהצבירה מקבלים את תשואת התרחיש. 27% מחושבים לפי תשואה ריאלית של 5.15% בתוספת המדד השנתי שהוזן. לאחר מכן מופחתים דמי הניהול והוצאות ההשקעה ומוחל האיזון האקטוארי.
משווים את הקצבה
את הצבירה בביטוח המנהלים מחלקים במקדם המובטח וכך מתקבלת הקצבה המשוערת. לאחר מכן בודקים איזה מקדם בקרן הפנסיה ייתן בדיוק את אותה קצבה.
דוגמה פשוטה
אם בביטוח המנהלים צפויה צבירה של מיליון ₪ והמקדם המובטח הוא 200, הקצבה המחושבת היא 5,000 ₪ בחודש. אם בקרן הפנסיה צפויים להצטבר 1.2 מיליון ₪, מקדם של 240 ייתן אותה קצבה. לכן 240 הוא “המקדם הנדרש” בדוגמה הזו.
מה פירוש התוצאות?
- מקדם נדרש
- המקדם שבו הקצבה מקרן הפנסיה תהיה שווה לקצבה מביטוח המנהלים. מקדם נמוך יותר ייתן קצבה גבוהה יותר בקרן הפנסיה.
- תוחלת חיים נדרשת
- אומדן לתוחלת החיים הממוצעת באוכלוסייה שתוביל למקדם הנדרש. זו אינה הערכה לכמה שנים אתם באופן אישי תחיו.
- איזון אקטוארי
- התאמה שנתית לזכויות עמיתי קרן הפנסיה. ערך שלילי מקטין את הצבירה וערך חיובי מגדיל אותה. ברירת המחדל היא 0%.
הנחות שחשוב להכיר
- התשואה, המדד, דמי הניהול והאיזון האקטוארי נשארים קבועים לאורך כל התקופה.
- ההפקדה החודשית נשארת קבועה עד גיל הפסקת ההפקדות.
- דמי ניהול מהרווח בביטוח המנהלים מופחתים מתשואת התרחיש.
- 240 חודשי הבטחה מפחיתים 10% מהמקדם הנדרש; בכל מקרה אחר מופחת 1%, בהתאם להנחת הגיליון המקורי.
- החישוב מניח שהמקדם שהוזן מתאים לגיל הפרישה שנבחר.
מה לא נכלל? עלויות וכיסויים של אובדן כושר עבודה, נכות ושאירים, מטרייה ביטוחית, מצב רפואי ותקופת אכשרה, שינוי עתידי בתקנון או בחוק, מסים והבדלים במסלולי ההשקעה. לפני ויתור על ביטוח מנהלים חשוב לבדוק את הנושאים האלה עם בעל רישיון, משום שבדרך כלל לא ניתן להחזיר את המקדם לאחר הוויתור.