לפני שמחליטים על הלוואה או משכנתא, חיוני לבחון את התזרים הכספי שלנו. תזרים זה הכנסות פחות הוצאות, והוא מראה כמה כסף נשאר לנו בפועל כל חודש.

מומלץ לבחון את התזרים על פני תקופה של שנה עד שנתיים לפחות, כיוון שיש חודשים עם הוצאות גבוהות יותר (חשמל, ביטוח, ארנונה, חופשות) וחודשים עם הוצאות נמוכות יותר.

בחישוב התזרים יש לקחת בחשבון חסכונות חודשיים - אם אתם מוכנים להפסיק לחסוך ולהפנות את הכסף למשכנתא, זה נחשב כחלק מהתזרים הזמין.

חשוב להסתכל גם קדימה ולצפות שינויים עתידיים בתזרים: ילדים נוספים, חופשות לידה, החלפת רכב, אירועים גדולים (בר/בת מצווה, חתונות), טיסות לחו"ל, פיטורים, תמיכה בילדים בוגרים ולימודים.

בנקים בדרך כלל לא מאשרים החזר חודשי העולה על 30% מהשכר הנטו (הכנסה פנויה). אפשר לקבל אישור ליותר, אבל זה לא מומלץ מבחינה כלכלית.

לא חובה לנצל את כל ה-30% - כדאי לשמור מרווח ביטחון, במיוחד עקב השפעת שינויי ריבית ומדד המחירים לצרכן על המסלולים הצמודים.

אם אתם לא בטוחים בחישובים, מומלץ להיעזר בבעל מקצוע או בתוכנות שנותנות הערכה לגבי השפעת שינויי הריבית על ההחזר החודשי.

איך מחשבים תזרים כספי נכון?

כמה זמן צריך לבחון את התזרים לפני לקיחת הלוואה?

מה זה הכנסה פנויה ואיך היא משפיעה על אישור ההלוואה?

אילו שינויים עתידיים חשוב לצפות בתכנון משכנתא?

איך ריבית משתנה ומדד מחירים משפיעים על ההחזר החודשי?

מתי כדאי להיעזר ביועץ מקצועי לתכנון משכנתא?

איך לשמור על מרווח ביטחון בתכנון משכנתא?

מהם הסיכונים בלקיחת הלוואה גדולה מדי או החזר קטן מדי?